“全國(guó)14個(gè)集中連片特困地區(qū)中，山西轄屬呂梁山、燕山—太行山兩個(gè)；全省117個(gè)縣（市、區(qū)）中，有36個(gè)國(guó)定貧困縣、22個(gè)省定貧困縣；全省有貧困村7993個(gè)，貧困人口329萬(wàn)人，2019年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)17個(gè)貧困縣（含10個(gè)深度貧困縣）摘帽。”9月19日，銀保監(jiān)會(huì)第231場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)在京召開(kāi)，山西銀保監(jiān)局二級(jí)巡視員、新聞發(fā)言人李瑞杰介紹了山西推動(dòng)扶貧小額信貸的重要經(jīng)驗(yàn)。 據(jù)山西晚報(bào)記者了解，截至今年8月末，山西全省扶貧小額信貸余額118.42億元，逾期率低于全國(guó)平均水平，山西的主要做法為“用改革的辦法來(lái)處置不良資產(chǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)”，即在地方法人銀行機(jī)構(gòu)改制的過(guò)程中，由股東出資購(gòu)買不良資產(chǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管引領(lǐng) 助力扶貧

作為精準(zhǔn)扶貧十項(xiàng)工程之一，扶貧小額信貸是提升貧困地區(qū)和貧困人口金融服務(wù)獲得感的重要方式。其政策要點(diǎn)是向建檔立卡貧困戶以基準(zhǔn)利率發(fā)放5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)的免抵押免擔(dān)保小額貸款，并通過(guò)財(cái)政貼息和縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，目的是幫助貧困戶積極發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富。 李瑞杰表示，從2015年至今，山西省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為43.35萬(wàn)建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸205.6億元，2017年、2018年連續(xù)兩年投放量位居全國(guó)前七。值得注意的是，截至2019年8月末，山西省扶貧小額信貸余額118.42億元，逾期率低于全國(guó)平均水平。

為推動(dòng)全省金融扶貧，山西銀保監(jiān)局先后出臺(tái)一系列文件，引導(dǎo)全省銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)滿足建檔立卡貧困戶有效信貸需求，推動(dòng)貧困地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育、改善鄉(xiāng)村治理。今年5月，山西銀保監(jiān)局聯(lián)合省扶貧辦召開(kāi)全省扶貧小額信貸工作專題推進(jìn)會(huì)議，并在廣泛征求意見(jiàn)基礎(chǔ)上，聯(lián)合山西省扶貧辦等四部門出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理若干措施》，從七方面提出31項(xiàng)落實(shí)舉措。 與此同時(shí)，為了助力山西打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，山西銀保監(jiān)局成立山西銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)組，以統(tǒng)籌全局金融扶貧工作，按月監(jiān)測(cè)扶貧小額信貸推進(jìn)情況，按季統(tǒng)計(jì)精準(zhǔn)扶貧信貸計(jì)劃完成和深度貧困地區(qū)貸款情況。另外，督促指導(dǎo)全省銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)扶貧小額信貸鄉(xiāng)鎮(zhèn)包干責(zé)任制、首問(wèn)負(fù)責(zé)制和盡職免責(zé)制度，完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，制定扶貧信貸計(jì)劃，用好差異化監(jiān)管政策，將金融資源更多向貧困地區(qū)和貧困人口傾斜，實(shí)現(xiàn)扶貧小額信貸優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，指導(dǎo)加強(qiáng)貸款管理，建立監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，準(zhǔn)確掌握貸款使用情況，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加大金融知識(shí)和信用意識(shí)教育普及同樣重要，山西銀保監(jiān)局要求涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)村入戶現(xiàn)場(chǎng)宣講，促進(jìn)金融扶貧政策精準(zhǔn)落地，推動(dòng)貧困地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育和信用環(huán)境建設(shè)。

隨著扶貧工作的推進(jìn)，山西銀保監(jiān)局也將扶貧工作重心和政策支持重心進(jìn)一步向深度貧困地區(qū)聚焦，引導(dǎo)全省銀行業(yè)結(jié)合深度貧困縣實(shí)際，優(yōu)先規(guī)劃、優(yōu)先布局深度貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)已有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級(jí)。作為15個(gè)試點(diǎn)省份之一，積極開(kāi)展“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。今年前8個(gè)月，全省銀行業(yè)累計(jì)在10個(gè)深度貧困縣投放扶貧小額信貸6.29億元，支持建檔立卡貧困戶1.32萬(wàn)戶，均占全省前8個(gè)月累放金額和戶數(shù)的四分之一。截至8月末，山西扶貧小額信貸結(jié)余4.06萬(wàn)戶，余額18.19億元，較年初增長(zhǎng)25.45%。除銀行外，山西銀保監(jiān)局同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)保險(xiǎn)保費(fèi)特惠政策，今年上半年，38款扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)特惠政策為貧困戶節(jié)約保費(fèi)支出近500萬(wàn)元。

產(chǎn)業(yè)扶貧 精準(zhǔn)發(fā)力

金融支持與產(chǎn)業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌融合，同樣是山西在金融扶貧中的一大特色。 山西晚報(bào)記者了解到，山西銀保監(jiān)局推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦“一村一品一主體”，因勢(shì)利導(dǎo)、精準(zhǔn)滴灌，積極支持雜糧、鮮干果、中藥材等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓貧困戶真受益、。全省5633個(gè)貧困村建立產(chǎn)業(yè)扶貧“五有”機(jī)制（即村有產(chǎn)業(yè)、有帶動(dòng)企業(yè)、有合作社，貧困戶有項(xiàng)目、有勞動(dòng)技能），483家農(nóng)民扶貧專業(yè)合作社使用扶貧小額貸款資金12.08億元參與生態(tài)脫貧和發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)7萬(wàn)余貧困戶增收。

其中，農(nóng)行山西省分行探索打造的“借光脫貧”模式，借助省內(nèi)多數(shù)貧困地區(qū)光照資源充足、適宜建設(shè)光伏電站的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為7個(gè)縣建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸9648萬(wàn)元。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)面向貧困戶產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司在臨汾、太原和忻州的11個(gè)縣區(qū)開(kāi)辦玉米、蘋(píng)果“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新險(xiǎn)種，在臨汾永和開(kāi)辦“扶貧紅棗”保險(xiǎn)。 農(nóng)行山西省分行副行長(zhǎng)胡文劍介紹，光伏扶貧和山西的情況高度契合，為此，農(nóng)行山西省分行推出了“光伏扶貧惠農(nóng)貸”產(chǎn)品。通過(guò)政府、銀行、光伏發(fā)電設(shè)備供應(yīng)商、電網(wǎng)公司、貧困戶“五方協(xié)作”的模式，發(fā)揮了扶貧作用，其中，政府負(fù)責(zé)貼息以及成立政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；設(shè)備供應(yīng)商提供設(shè)備以及設(shè)備的維護(hù)、培訓(xùn)等；電網(wǎng)公司負(fù)責(zé)并網(wǎng)上網(wǎng)，即給農(nóng)民付電價(jià)，讓農(nóng)民增收；銀行負(fù)責(zé)放貸款；貧困戶則負(fù)責(zé)光伏發(fā)電日常的維護(hù)、清潔，并且按時(shí)還款。

這一模式得到各方認(rèn)可，并得到農(nóng)總行特批，有了很高的政策寬限和政策支持，光伏扶貧貸款戶的年齡限制由65歲放寬到了70歲，項(xiàng)目自籌資金的比例也從的50%降低到30%。通過(guò)積極嘗試，這一模式從支持以來(lái)至今共發(fā)放9648萬(wàn)元。有3561戶貧困戶加入這個(gè)模式。經(jīng)測(cè)算，得到光伏扶貧貸款的貧困戶，連續(xù)十年之內(nèi)，每年年均增收2000元以上，成為相當(dāng)穩(wěn)定的模式。 人保財(cái)險(xiǎn)公司山西分公司副總經(jīng)理靳明柱介紹，山西人保在第一時(shí)間和山西的深度貧困縣政府簽訂了戰(zhàn)略扶貧協(xié)議。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，各級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)85%，其中，15%需要農(nóng)戶支付。為了支持貧困戶，山西人保減免了建檔立卡貧困戶需自繳的15%，2018年以來(lái)，山西人保共減免山西建檔立卡貧困戶25.36萬(wàn)戶的保費(fèi)，減免金額是675萬(wàn)。同時(shí)，山西人保專門出臺(tái)了深度貧困縣扶貧方案，開(kāi)通了綠色通道，理賠方式快捷。另外，山西人保不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，比如“保險(xiǎn)+期貨”的業(yè)務(wù)，同時(shí)，推動(dòng)扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)扶貧政策的落地，此外，推動(dòng)幫扶政策，對(duì)深度貧困縣的建檔立卡貧困戶給予相應(yīng)的政策傾斜。

把握規(guī)律 防控風(fēng)險(xiǎn)

免抵押、免擔(dān)保，扶貧小額信貸如何在幫助貧困戶脫貧致富的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控？ 李瑞杰介紹，對(duì)扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控必須要有針對(duì)性，首先要準(zhǔn)確把握扶貧小額信貸的特征。山西銀保監(jiān)局認(rèn)為，扶貧小額信貸首先是銀行貸款，具有銀行貸款的一般屬性，就是要合同約定、到期收回。其次，扶貧小額信貸還有其特殊性，要按照特定的要求向特定的對(duì)象發(fā)放貸款，即針對(duì)建檔立卡貧困戶發(fā)放5萬(wàn)元以下、3年期內(nèi)免抵押、免擔(dān)保貸款。因此，山西的扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，也必須既堅(jiān)持銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控的一般原則和規(guī)律，又充分地體現(xiàn)扶貧小額信貸自身的特殊性。

在堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則方面，山西銀保監(jiān)局要求各家機(jī)構(gòu)要牢牢把握好“放得準(zhǔn)”“管得好”“收得回”的原則，要求金融機(jī)構(gòu)既要精準(zhǔn)地向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款，又要準(zhǔn)確掌握貸款的用途，貸款不能被挪用；同時(shí)，要求各銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的有關(guān)需求，及時(shí)幫助解決遇到的困難和問(wèn)題，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。只有做到“放得準(zhǔn)”“管得好”，收回貸款才有了比較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。所以，目前山西扶貧小額信貸的逾期率低于全國(guó)的平均水平。對(duì)于確實(shí)難以收回，銀行需要按比例承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行將提足撥備，做好風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的準(zhǔn)備。 李瑞杰介紹，扶貧小額信貸管理有其特殊性，一方面，主要強(qiáng)調(diào)貧困戶的第一還款來(lái)源。近年來(lái)，銀行貸款強(qiáng)調(diào)擔(dān)保和抵押，但貧困戶根本沒(méi)有能力提供擔(dān)保和抵押，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理就必須高度重視和依賴于貧困戶的第一還款來(lái)源的培育。只有貧困戶使用扶貧小額信貸以后脫貧致富產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還款才有保障。所以，山西銀保監(jiān)局要求，對(duì)扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，必須體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和貧困戶脫貧致富的目標(biāo)是高度一致的”。另一方面，銀行對(duì)扶貧小額信貸是按照基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款的，這一基準(zhǔn)利率的發(fā)放比一般的銀行貸款利率、“三農(nóng)”貸款利率都低。而政府對(duì)扶貧小額信貸實(shí)行貼息的政策補(bǔ)貼也已經(jīng)落實(shí)到位，并建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)貧困戶確實(shí)因病、因自然災(zāi)害等原因不能償還貸款的，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前，全省58家貧困縣都建立起了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，實(shí)現(xiàn)了貧困縣全覆蓋。此外是差異化監(jiān)管政策。山西銀保監(jiān)局督促落實(shí)盡職免責(zé)的要求，扶貧小額信貸的不良貸款，監(jiān)管容忍是3個(gè)百分點(diǎn)，扶貧小額信貸的不良率高于自身貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，監(jiān)管評(píng)級(jí)、金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的考核都不能作為扣減項(xiàng)目，同時(shí)，支持銀行采取展期、續(xù)貸等風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

李瑞杰表示，下一步，山西銀保監(jiān)局還將繼續(xù)重視扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控，前瞻性地進(jìn)行評(píng)估，特別是評(píng)估扶貧小額信貸發(fā)放以后產(chǎn)生的效果如何，風(fēng)險(xiǎn)要做到早期識(shí)別和預(yù)警，前瞻性地采取措施，切實(shí)做好扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控，使扶貧小額信貸真正成為助力金融扶貧重要的推動(dòng)力量。

山西晚報(bào)記者 張珍